Créditos para tontos, teoría. Traductor traducir

El crédito, uno de los principales instrumentos financieros, implica el préstamo de fondos por parte de una persona física o jurídica a un prestamista con la obligación de reembolsar el principal y los intereses dentro de un período de tiempo determinado. Los préstamos se pueden dividir en varias categorías según su finalidad, plazos de amortización, tipos de interés y requisitos de garantía.

Principales tipos de préstamos

1. Préstamos personales (“para cualquier propósito”) : préstamos no garantizados otorgados a personas en función de su solvencia crediticia, que a menudo se utilizan para cubrir gastos personales como facturas médicas, renovaciones de viviendas o consolidación de deudas. Estos préstamos suelen tener una tasa de interés fija y plazos de pago de uno a cinco años.

2. Préstamos hipotecarios : Préstamos garantizados que se utilizan para comprar bienes inmuebles, donde la propia propiedad sirve como garantía. Las hipotecas suelen tener plazos de pago más largos, normalmente de 15 a 30 años, con una tasa de interés fija o variable.

3. Préstamos para automóviles : Préstamos garantizados destinados a la compra de vehículos. El coche actúa como garantía y estos préstamos suelen tener un plazo de amortización más corto, normalmente de tres a siete años, con un tipo de interés fijo.

4. Préstamos para estudiantes : Préstamos diseñados para financiar gastos de educación, a menudo proporcionados por gobiernos o prestamistas privados. Pueden tener un tipo de interés fijo o variable y el plazo de amortización puede ser de hasta 30 años, dependiendo del tipo de préstamo y del importe prestado.

5. Préstamos comerciales : Préstamos otorgados a empresas para diversos fines, incluido capital de trabajo, expansión o compra de equipos. Pueden ser garantizados o no garantizados y tener una tasa de interés fija o variable con diferentes plazos de pago según la situación financiera de la empresa y el propósito del préstamo.

6. Préstamos a la vista : Préstamos a corto plazo con intereses altos diseñados para cubrir gastos inmediatos hasta el próximo cheque de pago del prestatario. Estos préstamos suelen tener tasas de interés y tarifas extremadamente altas, lo que los convierte en una opción menos rentable y muy riesgosa para los prestatarios.

Tipos de esquemas de crédito

1. Crédito rotativo : una línea de crédito que se puede utilizar varias veces hasta un límite específico siempre que la cuenta permanezca abierta y activa. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común de crédito renovable.

2. Préstamo convencional : Préstamo que se reembolsa con un número fijo de pagos periódicos, generalmente mensuales. Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y los préstamos al consumo entran en esta categoría.

3. Préstamo indefinido : tipo de préstamo que debe reembolsarse en su totalidad todos los meses, como las tarjetas bancarias. A diferencia de un préstamo renovable, el saldo no se puede trasladar al mes siguiente.

Elegir el préstamo más rentable

A la hora de elegir un préstamo, el prestatario debe tener en cuenta varios factores para poder elegir la opción más rentable:

1. Tasa de interés : Interés cobrado sobre el monto principal del préstamo. Las tasas de interés más bajas reducen el costo general del endeudamiento. Las tasas de interés fijas brindan previsibilidad de los pagos, mientras que las tasas variables (así como las tasas basadas en tipos de cambio de divisas de terceros) pueden fluctuar con el tiempo.

2. Pago mensual : El monto pagado cada mes consiste en un pago que amortiza el “cuerpo del préstamo” (es decir, hacia la deuda principal) e intereses y comisiones bancarias. Se ve afectado por el monto del préstamo, la tasa de interés y el período de amortización.

3. Pago inicial : Un pago inicial realizado en el momento de la compra que reduce el monto del préstamo y potencialmente proporciona una tasa de interés más baja.

4. Sobrepago total : el monto total pagado durante la vigencia del préstamo, incluidos intereses y tarifas. Un sobrepago general más bajo indica un préstamo más asequible. En los préstamos a largo plazo, el sobrepago suele superar el importe del préstamo en sí, pero esto incluye no sólo el beneficio neto del banco, sino también la inflación.

5. Plazo del préstamo : La duración durante la cual se reembolsa el préstamo. Los plazos más cortos tienden a tener pagos mensuales más altos pero costos totales de intereses más bajos (pago excesivo), mientras que los plazos más largos tienden a tener pagos mensuales más bajos pero costos totales de intereses más altos.

Cálculos

Mensualidad

El pago se calcula teniendo en cuenta el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Para préstamos a tipo fijo, la fórmula es la siguiente:

Una tarifa inicial

Un pago inicial reduce el monto principal adeudado por el préstamo, lo que reduce los pagos mensuales y el monto total de intereses pagados. Por ejemplo, un pago inicial más alto de una hipoteca puede resultar en una mejor tasa de interés y pagos mensuales más asequibles.

sobrepago total

El sobrepago total se calcula multiplicando el pago mensual por la cantidad de pagos y sumando las tarifas o cargos iniciales. Minimizar el sobrepago total es lo principal que distingue a un préstamo económicamente ventajoso.

Tasa de interés

Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Las tasas fijas permanecen sin cambios durante todo el plazo del préstamo, lo que brinda previsibilidad. Las tasas variables fluctúan con las condiciones del mercado, ofreciendo potencialmente tasas iniciales más bajas pero con el riesgo de tasas más altas en el futuro.

Pagos anticipados

Realizar pagos anticipados del préstamo puede reducir el monto total de intereses pagados. Los prestatarios pueden elegir entre reducir el monto del pago mensual y acortar el plazo del préstamo. Acortar el plazo generalmente le permite ahorrar más en intereses (reducir el sobrepago general) y reducir el pago mensual alivia la carga crediticia del pagador y los riesgos potenciales.

Pagos de anualidades

El sistema de pago de anualidades implica pagos mensuales iguales durante todo el plazo del préstamo, combinando el monto principal de la deuda y los intereses, y su combinación cambia con el tiempo: al principio el pago contiene principalmente intereses bancarios y solo al final del plazo el organismo del préstamo. Este método se utiliza habitualmente para hipotecas, ya que proporciona coherencia en los pagos y facilita la elaboración de presupuestos, pero es injusto para el pagador.

Variantes más raras:

1. Préstamos globales : Préstamos con pagos mensuales más bajos y un gran pago global al final del plazo. Adecuado para prestatarios que esperan ingresos significativos en el futuro o planean refinanciar el préstamo. Un sistema así casi nunca se encuentra en Rusia.

2. Préstamos Sólo Intereses : Préstamos en los que sólo se pagan intereses durante el período inicial y se difiere el pago del principal hasta el período final. Suelen caracterizarse por un tipo de interés reducido, gracias a las elevadas garantías para que el banco obtenga un beneficio total. Puede resultar útil para prestatarios que esperan mayores ingresos futuros o rendimientos de las inversiones.

3. Hipotecas de tasa ajustable : Hipotecas cuyas tasas de interés cambian periódicamente en función de una tasa preferencial. Por lo general, comienzan con tasas más bajas que las hipotecas de tasa fija, pero conllevan el riesgo de costos de préstamo más altos.

4. Préstamos peer-to-peer : Préstamos financiados por inversores individuales a través de plataformas online. Estos préstamos pueden ofrecer tasas competitivas y términos flexibles, pero los prestatarios deben evaluar la confiabilidad y las tarifas de la plataforma.