Centrarse en los objetivos y la deuda saludable Traductor traducir

Un préstamo es solo una herramienta; es importante tener un plan claro: por qué solicitamos el dinero y cómo lo devolveremos. Cuanto más claro sea el objetivo, más fácil será elegir un producto, predecir el pago y mantener la estabilidad financiera.

Comprobando la necesidad

La necesidad debe ser objetiva: comprar una casa, estudiar, modernizar un negocio, consolidar deudas. Cuando surge la pregunta de dónde conseguir un préstamo rápido para necesidades inmediatas, es mejor recurrir a los ahorros; así, la carga se mantiene moderada y los intereses no consumen tus ingresos.

Cinco indicadores para calcular la carga

Ratio de carga de deuda

El coeficiente DTI muestra la proporción de los pagos mensuales en los ingresos. La fórmula es sencilla:

DNI = Importe de las cuotas mensuales / Ingreso neto medio.

Lo óptimo es mantener el DTI en un 30 %. Con un 30-50 %, cualquier imprevisto (pérdida de empleo, enfermedad) generará estrés. Por encima del 50 %, una señal de alerta: los bancos rechazarán o solicitarán garantías.

Margen de seguridad para los ingresos

Deja al menos el 20% de tus ingresos después de todos los pagos para gastos inesperados. Sin esto, tu colchón de seguridad se desvanece rápidamente.

Tasa efectiva

Compare la TAE: considera intereses, comisiones y seguros. Una diferencia entre el tipo nominal y la TAE de más de 4-5 puntos porcentuales indica costes ocultos.

Coste total del préstamo tras el reembolso anticipado

Calculamos el sobrepago en caso de cierre anticipado total o parcial. Si el ahorro supera la comisión por la transferencia de fondos y la conveniencia del presupuesto, realizamos un pago adicional.

Distribución de intereses y capital

En los pagos de anualidades durante los primeros meses, hasta el 70% del monto corresponde a intereses. Con un plan diferenciado, el capital disminuye más rápido, pero el pago inicial es mayor. Comparamos los gráficos y consideramos la inflación y la dinámica de los ingresos.

Elegir un producto: algoritmo paso a paso

Paso uno: análisis del historial crediticio

Solicitamos un extracto semestral a través del portal de Servicios Estatales. Corregimos las inexactitudes de inmediato, lo que aumenta las posibilidades de aprobación y reduce la tasa.

Paso dos: filtrar por tipo de préstamo

• Préstamo sin objetivo: flexibilidad, tasa más alta.
• Contra garantías: el tipo es más bajo, pero arriesgamos nuestra propiedad.
• Híbrido con avalista: beneficioso si el avalista es financieramente estable.

Paso tres: comparación del PSC y las condiciones

Recopilamos las ofertas en un solo archivo. Las clasificamos por PSC. Consideramos el plazo, los requisitos de seguro y la existencia de comisiones estrictas por el mantenimiento de la cuenta.

Paso cuatro: Verifique si hay cargos ocultos

Comisión de emisión, comisión de servicio, comisión de "protección financiera": todo debe ser cero o estar claramente indicado. Se excluyen los pagos confusos.

Paso cinco: modelar el gráfico

Usamos una calculadora en línea, ingresamos el monto, el plazo, la tasa y las primas del seguro. Revisamos el cronograma: el monto del sobrepago y la distribución de intereses. Con un esquema diferenciado, verificamos que los primeros pagos no superen el 40% de los ingresos.

Protéjase de pagos innecesarios

Seguro voluntario

El banco no tiene derecho a imponer una póliza. Aceptamos si la tasa disminuye realmente y la póliza cubre los riesgos de pérdida de vida o trabajo. De lo contrario, utilizamos el período de reflexión (14 días) para devolver la prima.

Reserva de fondos

Una comisión de reserva o un "paquete de servicios" a menudo oculta ingresos adicionales para el banco. El contrato debería estipular una comisión de reserva cero.

Tarifa de SMS

Las notificaciones son importantes, pero puedes recibirlas gratis en la app móvil. Desactiva el canal de pago.

Seguridad y garantías: ponderando los riesgos

Garante

El fiador es solidariamente responsable, salvo que se especifique una forma subsidiaria. Al elegir un fiador, analizamos sus ingresos, la ausencia de litigios y su historial crediticio. Una vez cumplida la deuda, el fiador tiene derecho a recurso contra el deudor.

Promesa

Al empeñar un apartamento o un coche, verificamos la tasación, la liquidez del mercado y los gastos adicionales del seguro de la propiedad. Gestionamos el seguro únicamente con una compañía acreditada y con un precio adecuado.

Estrategias de pago anticipado

• Cuanto más se acerca el inicio del cronograma, más rentable es el pago no programado: reducimos el interés.
• Antes de la cancelación escribimos una declaración al banco indicando que el pago está destinado a reducir la deuda principal, y no a reducir el importe mensual.
• Guardamos copia de la solicitud y orden de pago.

Medidas anticrisis

Vacaciones de crédito

Si sus ingresos disminuyen en más del 30%, tiene derecho a solicitar un periodo de gracia de hasta seis meses. Conservamos los certificados de ingresos y presentamos la solicitud a través de su cuenta personal.

Reestructuración

Para hipotecas: ampliación del plazo y transición a pagos diferenciados. Para préstamos al consumo: reducción del tipo de interés al combinarlos en un solo contrato.

Quiebra

Una medida excepcional en caso de impago de más de doscientos cincuenta mil rublos y ausencia de bienes. Antes de la solicitud, no realizamos transacciones con bienes valiosos ni solicitamos nuevos préstamos.

Formamos reglas personales para el prestatario.

1. Los gastos por préstamos no suponen más que un tercio de los ingresos.
2. El fondo de reserva son tres presupuestos mensuales promedio.
3. Revise su historial de crédito dos veces al año.
4. Lectura de cada punto del contrato y tarifas.
5. Aprovechamiento oportuno de las vacaciones cuando disminuyen los ingresos.

Preguntas frecuentes

¿Es posible cancelar el seguro después de firmar?

Sí, en un plazo de 14 días. El pago se devuelve íntegramente si no se produce ningún siniestro asegurado.

¿Qué hacer si hay un error en tu historial de crédito?

Redactamos una solicitud a la oficina y adjuntamos la documentación justificativa. La BKI está obligada a corregir la información o a denegarla motivadamente en un plazo de dos días.

¿Tiene sentido pedir un préstamo cuando el tipo de interés es superior a la inflación?

Tiene sentido cuando los ingresos provenientes del uso de fondos prestados exceden la tasa después de impuestos y comisiones, y el DTI se mantiene dentro de la norma.

¿Cómo reducir el pago sin amortización anticipada?

Transferir el resto a un banco con una tasa más baja, ampliar el plazo, cambiar la anualidad a diferenciación.

El préstamo es efectivo siempre que se cumplan tres condiciones: un objetivo claro, una carga calculada de hasta un tercio de los ingresos y un contrato transparente sin pagos ocultos. El seguimiento regular del cronograma, la disposición a pagar pronto y el conocimiento de los derechos protegen el presupuesto y la tranquilidad.