Quiebra de personas físicas en Rusia:
mecanismos legales para la exención de las obligaciones de deuda Traductor traducir

La quiebra de una persona física es un procedimiento legalmente establecido que tiene como objetivo resolver la insolvencia financiera de un ciudadano para satisfacer equitativamente las demandas de los acreedores y, posteriormente, liberar al deudor de sus obligaciones de deuda insostenibles. Esta institución está regulada por la Ley Federal N.° 127-FZ, de 26 de octubre de 2002, "Sobre Insolvencia (Quiebra)", cuyo Capítulo X entró en vigor el 1 de octubre de 2015.

El procedimiento de quiebra ofrece a los ciudadanos la oportunidad de resolver legalmente el problema de endeudamiento crítico, cuando el monto total de la deuda excede la capacidad de pago del deudor. Asimismo, el procedimiento puede aplicarse a diversos tipos de obligaciones de deuda: préstamos bancarios, microcréditos, atrasos fiscales, multas, pagos de servicios públicos, deudas con particulares en virtud de recibos y contratos de préstamo.

Datos estadísticos sobre el desarrollo del instituto

Durante el período de vigencia de la legislación concursal para personas físicas, de octubre de 2015 a finales de 2024, más de 1,53 millones de ciudadanos se declararon insolventes. En 2024, esta cifra alcanzó niveles récord: 431.900 ciudadanos se declararon en quiebra mediante procedimientos judiciales, un 23,6 % más que en 2023.

También se observa un crecimiento significativo en el ámbito de la quiebra extrajudicial: en 2024, se iniciaron 55.652 procedimientos de quiebra simplificados a través del MFC, lo que es 3,5 veces más que en 2023. En la inmensa mayoría de los casos (96,7%), los ciudadanos inician su propia quiebra por su cuenta.

Fundamentos legales para la solicitud del concurso de acreedores

Criterios de insolvencia financiera

La legislación establece criterios objetivos bajo los cuales un ciudadano puede ser declarado en quiebra. Las condiciones básicas son:

Monto de la deuda: el total de las reclamaciones de los acreedores debe ser de al menos 500 mil rublos. Sin embargo, la ley no establece un límite máximo de deuda.

Plazo de demora: el incumplimiento de las obligaciones dinerarias debe continuar por lo menos durante tres meses contados desde la fecha de su cumplimiento.

Insolvencia: un ciudadano debe perder la capacidad de satisfacer plenamente las demandas de los acreedores por obligaciones monetarias.

Es importante señalar que, si se exceden los criterios especificados, el ciudadano tiene el derecho y la obligación de solicitar ante el tribunal arbitral el reconocimiento de la quiebra en un plazo de 30 días hábiles. El incumplimiento de esta obligación conlleva una responsabilidad administrativa, consistente en una multa de hasta 10 mil rublos.

Sujetos de iniciación del procedimiento

El derecho a presentar una solicitud ante un tribunal de arbitraje con el fin de reconocer a un ciudadano en quiebra lo tienen:

• El propio ciudadano deudor (incluso con la ayuda de una empresa jurídica especializada, véase : https://bankrotstvo.info/company-rating/)
• acreedores concursales (sujeto a criterios establecidos)
• organismos autorizados (en particular, el Servicio Federal de Impuestos)
• empleados o ex empleados del deudor por reclamaciones de pago de salarios e indemnizaciones por despido

Formas de procedimiento de quiebra para personas físicas

La legislación rusa prevé dos formatos principales para llevar a cabo procedimientos de quiebra de personas físicas: procedimientos judiciales y extrajudiciales.

Quiebra judicial

La quiebra judicial se utiliza en casos en que el monto de la deuda supera los 500 mil rublos o cuando un ciudadano no cumple los criterios para un procedimiento simplificado. Este formato incluye varios procedimientos posibles:

La reestructuración de deuda es un procedimiento de rehabilitación cuyo objetivo es restablecer la solvencia del deudor y reembolsar la deuda conforme al plan aprobado. El procedimiento puede durar hasta tres años e implica un pago escalonado de las deudas sin la acumulación de penalizaciones.

Para introducir una reestructuración se deben cumplir una serie de condiciones:

• El deudor tiene un ingreso oficial estable
• Sin condena por delitos económicos
• ausencia de sanciones administrativas por infracciones económicas
• No ha habido procedimientos de quiebra en los últimos cinco años
• Sin reestructuración en los últimos ocho años

La venta de bienes es un procedimiento que tiene como objetivo la venta de los bienes del deudor para satisfacer las reclamaciones de los acreedores. El plazo de este procedimiento es de seis meses, con posibilidad de prórroga judicial. Quedan excluidos de la venta los bienes que no puedan ser objeto de ejecución hipotecaria, de conformidad con el artículo 446 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia.

Un acuerdo transaccional es un procedimiento que permite llegar a un compromiso entre el deudor y los acreedores en cualquier etapa de la quiebra.

Quiebra extrajudicial

El 1 de septiembre de 2020 se introdujo un procedimiento de quiebra simplificado a través del MFC y se amplió significativamente en noviembre de 2023. Este procedimiento es gratuito y no requiere la participación de un gestor financiero.

Criterios para la aplicación del concurso extrajudicial:

Categoría principal de ciudadanos:

• El monto de la deuda es de 25 mil a 1 millón de rublos.
• Los procedimientos de ejecución se terminaron debido a la ausencia de los bienes del deudor
• ausencia de nuevos procedimientos de ejecución tras la devolución de los documentos

Categorías especiales de ciudadanos:

• pensionistas cuyo principal ingreso es su pensión
• beneficiarios de prestaciones de cuidado infantil
• personas respecto de las cuales se dictó la orden de ejecución hace más de siete años

El papel del administrador financiero en los procedimientos concursales

El gestor financiero es una figura clave en el concurso de acreedores, actuando como intermediario entre el deudor, los acreedores y el tribunal. Este especialista debe poseer formación jurídica o económica superior, ser miembro de una organización autorreguladora de gestores de arbitraje y contar con un seguro de responsabilidad civil de al menos 10 millones de rublos.

Las principales responsabilidades del gerente financiero:

• Identificación y garantía de la seguridad de los bienes del deudor
• realizar un análisis financiero de la condición de un ciudadano
• Identificar señales de quiebra deliberada y ficticia
• Mantener un registro de acreedores y notificar a los participantes en el procedimiento
• Análisis del plan de reestructuración de deuda y control de su ejecución
• publicación de información sobre quiebras en el Registro Federal Unificado

Derechos del administrador financiero:

• presentación de reclamaciones de invalidación de transacciones sospechosas
• declaración de objeciones a las reclamaciones de los acreedores
• Obtener información sobre el estado de los bienes y las cuentas de un ciudadano
• convocatoria de juntas de acreedores
• peticiones de medidas provisionales

La remuneración del gerente financiero es de 25 mil rublos por cada procedimiento más el 7% de los fondos pagados a los acreedores durante la reestructuración de la deuda.

Formación y ejecución de la masa concursal

La masa concursal es la totalidad de los bienes del deudor sujetos a venta para satisfacer las reclamaciones de los acreedores. Incluye todos los bienes que poseía el ciudadano en la fecha de declaración de quiebra, así como los identificados durante el procedimiento.

Composición de la masa concursal:

Incluidos en la masa de la quiebra:

• fondos en cuentas y efectivo
• bienes inmuebles (excepto la única vivienda)
• vehículos
• artículos de lujo y caros
• activos intangibles y reclamaciones
• cuentas por cobrar

Quedan excluidos de la masa de la quiebra:

• la única vivienda del deudor (si no está pignorada)
• Artículos esenciales y mobiliario para el hogar
• Herramientas profesionales por valor de hasta 15 mil rublos.
• pagos y beneficios sociales
• pensión alimenticia para hijos menores

El orden de satisfacción de los créditos de los acreedores:

1. Reclamaciones de indemnización por daños a la vida y la salud, pensión alimenticia
2. Acuerdos con acreedores garantizados (80% del valor de la garantía)
3. Costas judiciales y remuneración del gestor financiero
4. Otras reclamaciones de acreedores en orden de calendario

Aspectos económicos de los procedimientos concursales

Costo de los procedimientos de quiebra

El coste total del procedimiento de quiebra ante el tribunal se forma a partir de los gastos obligatorios y el pago de servicios jurídicos:

Gastos obligatorios:

• impuesto estatal : 300 rublos
• Depósito para la remuneración del gerente financiero : 25 mil rublos por cada procedimiento
• Publicaciones en medios impresos : 13-15 mil rublos
• Gastos de envío : hasta 5 mil rublos

Asistencia jurídica: desde 50 mil rublos en las regiones hasta 150-200 mil rublos en Moscú.

El coste total del procedimiento de quiebra varía entre 95 mil y 200 mil rublos, dependiendo de la complejidad del caso y la región.

Costo de la quiebra extrajudicial

El procedimiento de quiebra simplificado a través del MFC es completamente gratuito para el deudor. Todos los gastos de gestión corren a cargo del Estado.

Consecuencias jurídicas de la quiebra para el deudor

Efectos positivos

Moratoria de los créditos de los acreedores: desde el momento en que se admita a trámite la solicitud, cesa el devengo de multas, sanciones e intereses sobre las obligaciones comprendidas en el procedimiento.

Suspensión de los procedimientos de ejecución: se terminan todas las acciones de ejecución de los agentes judiciales.

Liberación de la presión de los cobradores: las agencias de cobranza pierden el derecho a interactuar directamente con el deudor después de que se inician los procedimientos de quiebra.

Condonación de deuda: Una vez completado el procedimiento, el deudor queda liberado de la mayoría de sus obligaciones financieras.

Restricciones durante el procedimiento:

• bloqueo de cuentas bancarias y tarjetas del deudor
• La gestión de ingresos la lleva a cabo un gestor financiero.
• prohibición de realizar transacciones con bienes sin el consentimiento del administrador
• Posible restricción del derecho a viajar al extranjero
• prohibición de abrir nuevas cuentas y recibir préstamos

Consecuencias a largo plazo de la quiebra:

Restricciones de tres años:

• prohibición de ocupar cargos ejecutivos en personas jurídicas

Restricciones de cinco años:

• obligación de notificar a los acreedores el estado de quiebra al recibir préstamos
• prohibición de volver a declararse en quiebra
• Restricciones al trabajo en entidades de crédito (5-10 años)

Deudas que no se pueden cancelar:

• obligaciones de pensión alimenticia
• indemnización por daños a la vida y la salud
• responsabilidad subsidiaria
• deudas contraídas después del reconocimiento de la quiebra
• deudas ficticias

Tendencias modernas en el desarrollo de la institución concursal

Cambios legislativos 2024-2025

En 2024, se introdujeron cambios significativos en el procedimiento concursal extrajudicial. Las principales innovaciones incluyen:

• Aumentar el importe máximo de la deuda a 1 millón de rublos
• Ampliación de categorías de ciudadanos con derecho a un procedimiento simplificado
• reducción del plazo de nueva solicitud a cinco años
• automatización de la obtención de certificados mediante la interacción interdepartamental

Digitalización de trámites

La gestión electrónica de documentos en el ámbito concursal se está desarrollando activamente. El Fondo Social de Rusia ha obtenido el derecho a solicitar información a los bancos para el procedimiento de quiebra extrajudicial, lo que simplifica significativamente el proceso para los ciudadanos.

El problema de la moratoria de quiebras

En situaciones económicas críticas, el Estado puede imponer una moratoria temporal a la apertura de procedimientos de quiebra por iniciativa de los acreedores. En los últimos años, estas medidas se han aplicado en dos ocasiones: durante la pandemia de COVID-19 (abril de 2020 - enero de 2021) y en relación con la introducción de sanciones (abril - octubre de 2022).

La moratoria prevé:

• prohibición a los acreedores de presentar peticiones de quiebra contra los deudores
• suspensión de los procedimientos de ejecución
• cese de la acumulación de multas y sanciones
• Preservar el derecho de los deudores a declararse en quiebra de forma independiente

Interacción con agencias de cobranza

Los cobradores solo pueden participar en el procedimiento de quiebra si adquieren el derecho a reclamar la deuda. Tras la liquidación de la deuda, la agencia de cobranza se convierte en acreedor de pleno derecho con todos los derechos y obligaciones consiguientes.

Derechos de los acreedores en caso de quiebra:

• presentar una solicitud de inclusión en el registro de acreedores
• participación en reuniones de acreedores
• recibir parte de los fondos de la venta de la propiedad del deudor

Restricciones para los coleccionistas:

• prohibición de interacción directa con el deudor después de la iniciación del caso
• interacción solo a través del gerente financiero
• cumplimiento de los requisitos de la legislación especial sobre actividades de cobranza

Las estadísticas muestran una distribución desigual de las quiebras entre las regiones del país. Los residentes de las grandes ciudades y las regiones económicamente desarrolladas son los más activos en recurrir a los procedimientos de quiebra, lo que se explica por el mayor nivel de endeudamiento de la población y un mayor conocimiento de las posibilidades de resolver legalmente sus problemas de deuda.

La institución de la quiebra cumple una importante función social, brindando a los ciudadanos la oportunidad de rehabilitarse financieramente en condiciones de inestabilidad económica. Este procedimiento ayuda a reducir las tensiones sociales asociadas al endeudamiento de la población y garantiza un equilibrio de intereses entre deudores y acreedores.